Masz nadwyżkę finansową i czujesz, że to dobry moment, aby nadpłacić kredyt hipoteczny? Zanim to zrobisz, dowiedz się, jak to zrobić w poprawny sposób i na co musisz uważać.

Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?

O tym, czym jest nadpłata kredytu, pisaliśmy w artykule: Kiedy nadpłacać kredyt? Dowiesz się z niego m.in.:

• czym jest nadpłata kredytu,
• na co musisz uważać przy nadpłacie kredytu,
• czy warto nadpłacać kredyt,
• ile kosztuje nadpłata kredytu.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

W tym artykule chcielibyśmy się skupić bezpośrednio na procedurze nadpłaty oraz wiążących się z nią konsekwencjach.

Przypomnijmy jedynie, że nadpłata kredytu to szybsza spłata zobowiązania. Możesz wpłacić większą sumę jednorazowo, zmniejszając kolejne raty, lub regularnie dopłacać nieco większe kwoty. W obu przypadkach szybciej spłacisz kredyt i jeszcze na tym oszczędzisz.

Szybsza spłata kredytu – warunki prawne

Zgodnie z prawem nadpłata kredytu może być dokonana w każdym banku, niezależnie czy mówimy o kredycie hipotecznym, czy kredycie konsumenckim. 

Wcześniejsza spłata kredytu – podstawa prawna

Zgodnie z art. 48 – konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.

Prowizja za nadpłatę kredytu mieszkaniowego

Tutaj jednak warto zaznaczyć, że niektóre banki nakładają na kredytobiorcę dodatkowe opłaty, jeśli będzie dokonywać nadpłaty kredytu na przestrzeni trzech pierwszych lat od jego zawarcia. Po tym okresie z reguły nie ma już żadnych dodatkowych opłat. 

Jak nadpłacić kredyt hipoteczny i skrócić okres kredytowania?

Konkretny sposób zależy od umowy z bankiem. Z reguły nadpłata kredytu odbywa się na dwa sposoby:

• udanie się do placówki banku w celu złożenia oświadczenia o nadpłacie kredytu,
• bezpośrednie wpłacenie większej kwoty w ramach comiesięcznego przelewu.

Czy bank umożliwia szybszą spłatę raty kredytu?

Przed obraniem drugiej ścieżki warto dowiedzieć się, czy bank zaakceptuje taką wpłatę (w większości przypadków raczej tak), aby nie okazało się, że nadpłata zostanie zawieszona w czasoprzestrzeni.

Tutaj ważne jest wczytanie się w umowę i szczególne skupienie przy punktach pisanych małym druczkiem. Jeśli chcesz, abyśmy pomogli w przeanalizowaniu Twojej umowy, to napisz do nas.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny – konsekwencje

Wpłacasz do banku więcej, niż przewiduje umowa, więc bank powinien Cię za to w jakiś sposób nagrodzić. I nagradza!

Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

Konsekwencją nadpłaty kredytu może być:

• ograniczenie wysokości kolejnych rat (bez zmiany okresu spłaty),
• ograniczenie wysokości kolejnych rat (ze skróceniem okresu spłaty),
• skrócenie okresu spłaty.

Czy warto nadpłacić kredyt – 3 warianty

Przeanalizujmy te 3 warianty w praktyce. Załóżmy, że Twoja miesięczna rata wynosi 2500 zł i zostało Ci jeszcze 160 rat do końca spłaty.

• W pierwszym wariancie nadpłacasz kredyt i każda kolejna rata, z pozostałych 160, się zmniejsza, ale ostatecznie zakończenie umowy przypada za 160 miesięcy.
• W drugim wariancie nadpłata spowoduje, że każda kolejna rata może się zmniejszyć i dodatkowo będziesz w stanie zakończyć umowę szybciej niż za 160 miesięcy.
• A w trzecim wariancie nadpłata pozwoli Ci szybciej uwolnić się od zobowiązania kredytowego. Uff… To chyba jedno z najfajniejszych uczuć, jakich można doświadczyć w roli kredytobiorcy – potwierdzają to setki klientów, z którymi rozmawiamy.

Jak mądrze nadpłacać kredyt – strategie na to, jak najlepiej nadpłacać kredyt

Wiele osób z zaciągniętym kredytem na wiele lat zastanawia się, czy warto nadpłacać kredyt, kiedy na ich koncie pojawi się nadwyżka finansowa. W końcu mamy do czynienia z inflacją, wirującymi stopami procentowymi i niepewnością na rynkach. Co robić?

W uniwersalnym scenariuszu powiedzielibyśmy, że nadpłata kredytu jest po prostu opłacalna, zwłaszcza w dzisiejszej rzeczywistości społeczno-gospodarczej.

Ale jak do tego podejść? Czy inwestować w kredyt każdą nadwyżkę finansową?

Spłata kredytu hipotecznego przy nadpłacie – poduszka finansowa w budżecie domowym

Dobrą praktyką jest stworzenie domowej poduszki finansowej. To kwota, która powinna wynosić mniej więcej równowartość 6-miesięcznych kosztów życia. Wyobraź sobie, że z dnia na dzień zwalniają Cię z pracy i nie masz żadnego dodatkowego dochodu. A przecież koszty życia nie znikają. Każdego miesiąca trzeba płacić rachunki, kupować jedzenie, tankować samochód i… spłacać kredyt. Poduszka finansowa jest w stanie uchronić Cię przed totalną katastrofą. Mając odłożone na kupce środki na 180 najbliższych dni życia, jesteś w stanie w tym czasie znaleźć inną pracę i nie stresować się tym, że zaciągasz debet na kartach. 

Jak spłacić kredyt i wygospodarować pieniądze do poduszki finansowej?

Proste ćwiczenie – policz, ile potrzebujesz pieniędzy miesięcznie na życie. Weź pod uwagę wszystkie koszty oraz potencjalne koszty (np. naprawa samochodu), które będą równowartością ok. 10%-20% ogólnych kosztów. 

Dla przykładu – Jan Kowalski z żoną miesięcznie żyją za 5 000 zł. Ich poduszka finansowa w podstawie powinna zatem wynosić ok. 30 000 zł w podstawie i do tego 3000-6000 zł extra na nieprzewidziane wydatki.

Pieniądze zgromadzone w ramach poduszki powinny być dostępne niemal od ręki (dlatego nie inwestuj je w długotrwałe instrumenty finansowe) i odpowiednio zabezpieczone. 

Dopiero kiedy z nadwyżek finansowych zbudujesz poduszkę, myśl o nadpłacie kredytu. Jak to mówią – przezorny zawsze ubezpieczony.

Czy warto regularnie i jak nadpłacić kredyt hipoteczny – podsumowanie

Możliwość nadpłaty kredytu w większości przypadków – jest opłacalna! Natomiast, abyśmy mogli lepiej określić, czy nadpłata kredytu sprawdzi się także u Ciebie – skontaktuj się z nami. Koszt kredytu, jak i raty pozostałe do spłaty niejako warunkują to czy warto, czy też nie. Korzystanie z kalkulatorów jest jakąś opcją, ale nie ma to jak rozmowa z ekspertem w 4 oczy. Podpowiemy Ci, którą ze strategii nadpłaty wykorzystać i ile możesz na tym zaoszczędzić. Czasem są to sumy nawet 20 000 zł i więcej.